KYC står för Know Your Customer, på svenska kundkännedom. Det är processen där banker, finansbolag, försäkringsbolag och andra verksamhetsutövare identifierar sina kunder och förstår deras affärer, för att förebygga penningtvätt och finansiering av terrorism. Kanske har du själv fått frågor från din bank om vad pengarna ska användas till. Det är KYC.
Här går vi igenom vad kundkännedom innebär, vilka steg som ingår och hur processen kan bli smidigare, både för kunden och för er som ska efterleva reglerna.
Varför måste företag ha kundkännedom?
Verksamheter som omfattas av penningtvättsregelverket måste kunna visa att de vet vem de gör affärer med. Kraven handlar om att upptäcka och stoppa misstänkta transaktioner, och om att kunna styrka sitt arbete när tillsynsmyndigheten frågar.
Från den 10 juli 2027 börjar EU:s nya penningtvättsförordning AMLR att tillämpas. Den ersätter stora delar av den nationella lagstiftningen med en gemensam regelbok och skärper kraven på kundkännedom, verklig huvudman, löpande övervakning och dokumentation.
KYC-processen i fem steg
- Identifiera kunden. Vem är kunden? För privatpersoner kontrolleras identiteten, till exempel med BankID. För företag kontrolleras organisationsnummer, företrädare och bolagsuppgifter.
- Ta reda på verklig huvudman. Vem äger eller kontrollerar företaget i slutänden?
- Förstå affärsförbindelsen. Vad är syftet med kundrelationen, och vilka typer av transaktioner kan förväntas?
- Riskbedöm kunden. Kontroll mot PEP-listor (personer i politiskt utsatt ställning) och sanktionslistor ingår, liksom en riskklassning som styr hur noggrant kunden följs upp.
- Följ upp löpande. Kundkännedom är inte en engångshändelse. Ändrade ägarförhållanden, nya listträffar eller avvikande mönster kan kräva förnyad kundkännedom.
Vad är skillnaden mellan KYC och AML?
KYC är processen att identifiera och riskbedöma kunden, vid onboarding och löpande. AML (Anti-Money Laundering) är det bredare arbetet mot penningtvätt: övervakning, PEP- och sanktionsscreening, avvikelsehantering och rapportering. KYC är alltså en del av AML-arbetet. Läs mer om hur ni kan automatisera AML-processen.
Utmaningen: kundkännedom som känns som förhör
Många organisationer hanterar KYC i ett system, screening i ett annat, ärenden i inkorgen och beslut i dokument. Det gör arbetet dyrt och långsamt och spårbarheten svår. För kunden blir det samtidigt fler formulär och fler väntedagar.
Så kan KYC bli smidigt och digitalt
En digital KYC-process samlar allt i ett flöde:
- Förifyllda formulär: uppgifter hämtas och valideras automatiskt mot externa informationskällor, så att kunden slipper fylla i det ni redan kan ta reda på.
- BankID och e-signering: identiteten säkras innan formuläret ens öppnas, och kunden signerar på minuter.
- Screening i bakgrunden: kontroll mot PEP- och sanktionslistor sker medan kunden fyller i, och resultatet styr nästa steg.
- Regler ni styr själva: när regelverk eller riskbild ändras anpassar ni formulär och riskregler utan ett leverantörsprojekt.
- Spårbar ärendehantering: avvikelser, utredningar och beslut dokumenteras strukturerat som underlag vid tillsyn.
Så har andra gjort
- LF Finans: kundkännedom för privatpersoner tar i snitt 3 minuter, och upp till 1 000 formulär kan hanteras per vecka. Läs caset
- Lannebo: från manuell hantering som tog timmar eller dagar till automatiserad KYC. Fler än 7 500 digitala formulär har skickats in sedan starten. Läs caset
Vanliga frågor om KYC
Vad betyder KYC?
KYC står för Know Your Customer, på svenska kundkännedom. Det är den process där ett företag identifierar sin kund, förstår syftet med affärsrelationen och bedömer risken för penningtvätt och terrorfinansiering.
Vad är AMLR och när börjar den gälla?
AMLR är EU:s nya penningtvättsförordning (förordning (EU) 2024/1624). Den gäller direkt i alla medlemsstater från den 10 juli 2027 och ersätter stora delar av dagens nationella regler. Samtidigt har EU inrättat en ny tillsynsmyndighet, AMLA.
Vad är en verklig huvudman?
Verklig huvudman är den eller de fysiska personer som ytterst äger eller kontrollerar ett företag. Enligt dagens svenska regler gäller det den som har mer än 25 procent av ägandet eller rösterna. När AMLR börjar gälla den 10 juli 2027 blir gränsen 25 procent eller mer. Att utreda verklig huvudman är en central del av kundkännedomen för företagskunder.
Vad är PEP?
PEP (Politically Exposed Person) är en person i politiskt utsatt ställning, till exempel statsråd, riksdagsledamöter eller höga domare. Även familjemedlemmar och kända medarbetare omfattas. För PEP krävs skärpta åtgärder för kundkännedom.
Hur ofta ska kundkännedom uppdateras?
Det finns inget fast intervall för alla kunder. Kundkännedomen ska hållas aktuell löpande och uppdateras utifrån kundens risknivå, oftare för kunder med hög risk och när något förändras i relationen.
Kan KYC göras digitalt med BankID?
Ja. Med BankID kan kunden identifiera sig på distans, och svaren på kundkännedomsfrågorna kan samlas in digitalt, kontrolleras mot PEP- och sanktionslistor och sparas spårbart. Det kortar handläggningstiden och ger ett tydligare underlag vid tillsyn.
Vill du se hur det fungerar?
Sweet RegTech Platform samlar KYC, AML och uppföljning i ett flöde, för banker, finansbolag och försäkringsbolag. Utforska plattformen eller boka en demo.
